Sparen voor je kind, hoe doe je dat?

Sparen is de boodschap. Maar blijft het bij sparen alleen met de huidige lage rentestand? Beleggen is nu een goede optie. Volgens het CBS belegt slechts zo’n 15 procent van de Nederlanders in aandelen en obligaties, dus in een groep van 100 Nederlanders zijn er gemiddeld 15 beleggers. Dat is niet veel. Maar als sparen niets oplevert of zelfs geld kost, hoe kun je dan je kinderen financieel helpen?

Veel mensen leggen wel iets opzij voor de kinderen. Vroeger gebeurde dat veel in levensverzekeringen, tegenwoordig met een aparte spaarrekening. Maar met een spaarrente van 0 procent en een box-3 belasting die daar mogelijk aan knabbelt, kun je je afvragen of sparen de juiste weg is.

Waar sparen ouders voor Veel ouders willen geld opzij leggen voor de studie van hun kinderen. Dat komt het meeste voor. Ze beginnen bij de geboorte van zoon- of dochterlief, door een bedrag per maand in te leggen op een aparte spaarrekening. Als hij of zij 18 jaar is, moet dit zijn aangegroeid tot een potje waar waarschijnlijk eerst het rijbewijs van betaald gaat worden, vervolgens schoolgeld of collegegeld en misschien ook nog maandelijkse leefkosten van het kind. Sommigen gaan zelfs nog verder en willen de kinderen ook wat geld meegeven voor hun eerste huis. Wat is dan handig?

Wie vanaf de geboorte van het kind maandelijks 100 euro opzij legt, geen rente ontvangt en gemiddeld 1 procent inkomstenbelasting in box-3 betaalt, heeft op de 18e verjaardag van het kind net geen 20.000 euro bij elkaar gespaard. Wie gemiddeld netto 3 procent rendement heeft per jaar heeft, komt al uit op zo’n 28.000 euro.

Hoe pak je dit verstandig aan? Stap 1: Allereerst is het belangrijk om de doelen vast te stellen. Wat wil je gaan betalen met het opgebouwde vermogen? Is dat inderdaad het rijbewijs? Is dat de studie? Is dat de eerste woning? Je zou dan de huidige gemiddelde kosten van het halen van een rijbewijs kunnen nemen. Volgens het CBR (dat de examens afneemt) kostte het halen van een rijbewijs in 2019 gemiddeld 2.400 euro. Wat zou dat rijbewijs dan kosten over 18 jaar? Dan moet je gaan rekenen met inflatie, hoeveel wordt het geld in die tijd minder waard? Niemand kan in de toekomst kijken, maar laten we zeggen dat de inflatie over de komende jaren gemiddeld 2 procent per jaar is. Dan kost het halen van een rijbewijs in 2038, over 18 jaar, geen 2.400 maar 3.400 euro. Dan is dat het spaar/beleggingsdoel van het rijbewijs. En zo kun je alle doelen, in de tijd gemeten, berekenen. Als dan helder is hoeveel geld wanneer nodig is, komt de volgende stap.

Stap 2: Bepaal je beleggingsfilosofie. Hoeveel risico wil je lopen en hoeveel rendement heb je nodig? Bij het helpen van de kinderen ligt het doel doorgaans redelijk ver in de toekomst, zoals geschetst waarschijnlijk in ieder geval 18 jaar voor wie meteen bij de geboorte begint. Dat opent de weg om over beleggen te gaan nadenken. Beleggen is geld steken in aandelen, obligaties, vastgoed, in zaken die geld kunnen opleveren: koerswinst, dividend, rente, huur. Aandelen bewegen doorgaans sterker in koers dan obligaties, maar kunnen ook veel meer opleveren. Veel vermogensbeheerders rekenen met een gemiddelde opbrengst van aandelen tussen de 6 en 8 procent per jaar. Deze percentages komen vaker voor als je een langere periode belegt (zeg tien jaar), dan wanneer je maar een of twee jaar belegt. De aandelenmarkt is nu eenmaal grillig, met forse koersstijgingen en koersdalingen. Bij obligaties zijn die bewegingen veel minder, maar is ook het verwachte rendement lager. Het aardige van beleggen voor de kinderen is dat je dit door maandelijkse inleg langjarig kunt doen. Soms koop je beleggingen wat duurder aan (als de koersen zijn gestegen), soms wat goedkoper (als de koersen zijn gedaald). Dat maakt beleggen als methodiek om rendement te behalen voor de kinderen in principe geschikt.

Hoe u de verhouding aandelen/obligaties het beste regelt en hoeveel u dan maandelijks het beste in kunt leggen, kan een gecertificeerd financieel planner u prima vertellen. En dan kan hij of zij ook nog eens ingaan op het verschil van indexfondsen en gewone beleggingsfondsen. En hoe u de verschillende potjes eerlijk over de kinderen kunt verdelen.